NISAとiDeCo、どちらを優先させるべき？

「NISAとiDeCo、結局どっちから始めればいいの？」

セミナーや個別相談で、よく聞かれる質問です。どちらも「お得な制度」と聞くけれど、毎月の積立に回せるお金には限りがありますよね。しかも今年12月には、iDeCoのルールが大きく変わります。今回は、2つの違いと優先順位の考え方を整理していきます！

そもそも、2つは何が違うの？

NISAは、投資で増えた利益に税金がかからない制度です。年間360万円、生涯で1,800万円まで利用でき、いつでも引き出せるのが大きな特徴。

iDeCoは、自分で老後資金をつくる「じぶん年金」です。運用益が非課税なのに加えて、積み立てた掛金が全額「所得控除」になるため、毎年の所得税・住民税が軽くなります。その代わり、原則60歳まで引き出せません。50代から始める場合、加入期間によっては受け取り開始が60歳より遅くなる点も覚えておきましょう。

ひと言でいえば、「自由度のNISA」「節税力のiDeCo」。役割が違うんです。

12月からiDeCoの「枠」が大きくなります！

2026年12月分の掛金から、iDeCoの上限額が引き上げられます。

• 会社員(企業年金なし)：月2.3万円 → 月6.2万円
• 会社員(企業年金あり)・公務員：企業年金などと合わせて月6.2万円まで
• 自営業・フリーランス：月6.8万円 → 月7.5万円
• 専業主婦(夫)：月2.3万円(変更なし)

あわせて、一定の条件を満たせば70歳未満まで加入できるようになります。なお、すでに加入している方も、掛金を増やすには自分で変更手続きが必要です。自動では増えないので気をつけてくださいね。

節税効果のイメージとして、所得税と住民税を合わせて税率20%の方が月2万円を積み立てると、年24万円の所得控除で約4.8万円の税負担が軽くなる計算です。これが毎年続くと考えると、大きいですよね。

優先順位が決まる「3つの質問」

Q１. 生活費の3～6か月分の貯金はありますか？
まだなら、まずは預貯金から。iDeCoは途中で引き出せないため、いざという時の備えがないまま始めるのは危険です。

Q2. 10年以内に使う予定のお金ですか？
教育費、住宅の頭金、車の買い替えなど、使う時期が見えているお金はNISAが向いています。

Q3. 所得税・住民税を払っていますか？
扶養内のパート収入などで税金がかからない方は、iDeCoの最大の魅力である節税メリットを受けにくくなります。この場合はNISAを中心に考えましょう。

3つともクリアしていて、「老後資金をしっかり準備したい」「税金の負担を軽くしたい」という方は、iDeCoを優先的に活用する価値が十分にあります。

迷ったら「両方を小さく」がおすすめ！

実はNISAとiDeCoは、どちらか一方を選ぶものではありません。たとえば毎月3万円積み立てられるなら、NISAに2万円、iDeCoに1万円のように分けてスタートするのもひとつの方法です(iDeCoは月5,000円から始められます)。

「近い将来のお金はNISA」「60歳以降のお金はiDeCo」と、お金に“行き先“を決めてあげると、自分に合った配分が見えてきますよ。

ただしiDeCoは、口座の管理などで毎月手数料がかかります。金融機関によって差が出る部分もあるので、始める前に確認しておきましょう。

制度が大きく変わる今は、自分の積立を見直すチャンス。まずは「自分は何のためのお金を準備したいのか」を書き出すところから始めてみてくださいね！

※このページの情報は2026年9月15日現在のものです。